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维系“ 第二张身份证”——信用记录
来源:    2017-03-06 14:50:52

   随着互联网金融行业的蓬勃发展,征信对于P2P平台的重要作用日益凸显。征信体系是互联网金融的基石,有无健全的征信体系,是市场经济能否走向成熟的重要标志。


  征信体系的主要功能是促进企业和个人积累信用记录,征信体系的建设对防范信用风险、保持金融稳定、推动金融发展、提升金融竞争力,都有着重要的作用,并以此促进经济社会发展。

  记者了解到,所谓征信,就是专业化的、独立的第三方机构为个人建立信用档案,依法采集并客观记录其信用信息,并依法对外提供信用信息服务的一种活动,它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。
 
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  评估个人信用

  芝麻信用是独立的第三方征信机构,是蚂蚁金服生态体系内的重要组成部分。2015年1月5日,中国人民银行发出《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,这个通知被视为我国个人征信体系有望向商业机构开闸的信号,芝麻信用就位列其中。

  据介绍,芝麻信用通过云计算、机器学习等技术,客观地呈现个人和企业的信用状况,根据互联网上的公开资料,芝麻分就是芝麻信用的表现形式。目前,芝麻信用在信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、出行、婚恋、公共事业服务等上百个场景为用户提供信用服务。

  对于大众关心的芝麻分的涵义,有相关人士解释,它是由独立第三方信用评估机构——芝麻信用管理有限公司在用户授权的情况下,依据用户在互联网上的各类消费及行为数据,结合传统金融借贷信息,运用云计算及机器学习等技术,通过逻辑回归、模拟提升决策树、随机森林等模型算法,以简单易懂的分值形式对用户的信用做出评估,从用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系等五个维度客观呈现个人信用状况的综合分值。

  芝麻分的分值范围为350~950,分值越高表示信用越好,相应的违约率越低。较高的芝麻分可以帮助用户获得更高效、更优质的服务。比如,芝麻分高于600分的支付宝用户,就有机会享受蚂蚁花呗额度,而高于700分的用户,在申请签证上会更为方便。

  芝麻分是芝麻信用对海量信息数据经综合处理和评估,用于信用分析的数据。它主要来自于阿里巴巴的电商平台,即淘宝、天猫上的交易数据,也包括支付宝自身的数据,比如支付宝上的余额、购买理财产品和缴纳水电煤气费用等记录。

  保障信息安全

  征信是与个人信息的安全、隐私保护关系最为密切的行业。随着芝麻信用等市场化个人征信机构公测的不断进展,信用带来的便利越来越多,失信的成本也越来越高。当然,个人信息被征信机构使用,其安全问题也随之而来。

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  2016年,芝麻信用成为我国首家通过英国标准协会ISO27001认证的征信机构,表明我国征信行业在信息安全管理领域已经开始和国际接轨。北京大学副教授黄嵩认为,在个人信息和隐私保护备受关注的今天,芝麻信用的行动具有示范意义。

  作为全球权威的标准研发和国际认证评审服务提供商,英国标准协会一直致力于信息安全领域标准的研发和制订。该标准被公认为全球最权威、最严格的,也是在全球被广泛接受和应用的信息安全领域的体系认证标准。英国标准协会对芝麻信用的认证包括提供的个人征信业务、信用风险甄别业务、个人信用管理咨询服务和客户风险管理咨询服务的信息安全管理。

  芝麻信用总经理胡滔表示,信息安全是芝麻信用的生命线。通过与英国标准协会的合作,芝麻信用作为第三方独立征信机构,在信息安全管理方面,严格按照国际信息安全的最高实践要求实施。即使投入成本,改变流程,也要尽最大努力保护用户的个人信息和隐私安全,这也是芝麻信用对用户的承诺。在做好管理维护的同时,芝麻信用会持续改进、提升信息安全水平。

  芝麻信用的信息安全体系包括多项制度,如同多重安全保障,涵盖了权限管理、数据处理、系统运行、物理安全、日常运维、组织体系等各方面的内容。同时有24小时信息安全自动监控系统,具备自动预警功能,可确保信息安全。

  与信用相关的数据信息就像淡水,和每个人都息息相关,不可或缺。数据信息流应像物流、资金流一样流动起来,成为社会高效运营的基础,成为未来社会最重要的“清洁能源”。个人数据信息的广泛使用,就如同治水,让数据信息在合规的河流、渠道里流动,才能发挥效用。

  任何滥用用户个人信息的行为,都如同泛滥的洪水,会给用户、机构和社会带来严重的损害。但尽管如此,也不能因噎废食,将个人信息保护得如同一潭死水,让用户无法享受技术进步带来的社会便利。

  维护信用记录

  征信是一个古老的词汇,《左传》中就有“君子之言,信而有征”的说法,意思是一个人说话是否算数,是可以得到验证的。
 
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  随着现代征信系统的发展,从事经济活动的个人除有居民身份证外,还有一个“经济身份证”,也就是个人信用报告。征信所涉及到的信用记录,以后会成为我们的第二张身份证。如今,就算是离开居民身份证我们都会觉得寸步难行,而在征信业发达的欧美等国家,没有“第二张身份证”就更会觉得举步维艰,这个“第二张身份证”就是个人的信用记录。

  征信记录了一个人过去的信用行为,这些行为将影响其未来的经济活动。信用记录的好坏决定了是否能办成想办的事,或者说决定了花多大的成本才能办成想办的事。

  例如申请一笔银行贷款,如果信用报告中的记录表明这是一个认真履约、按时还款的人,那么“好借好还,再借不难”,银行不但会发放贷款,还会给出较低的利率。相反,如果信用记录表明这个人曾拖欠贷款,或是未及时还款,那么银行会因此判断这个人履约不认真,是一个信用风险较大的人。在办理贷款的时候,就会有各种限制,以保证银行最终能收回贷款。因此,信用记录不好,就会减少获得银行贷款的机会,并提高贷款成本。不仅如此,还会影响提高生活质量和获得进一步发展的机会。从这个意义上说,良好的信用记录是一笔宝贵的财富。

  在一些发达国家里流传着这样的话:要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录。一旦丧失了信用,就不仅是个人品格缺失的形象问题,更会给未来的发展造成困扰。(本刊记者:李艳)
 

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