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开放银行成为商业银行金融科技转型新趋势
来源:《中国商界》杂志    2019-01-10 11:13:56

 

  开放银行,又称平台银行,是指商业银行开放 API端口(Application Programming Interface, 应用程序编程接口,是一些预先定义的函数,目的是提供应用程序与开发人员基于某软件或硬件得以访问一组例程的能力,而又无需访问源码,或理解内部工作机制的细节),连接各类在线平台服务商;银行通过与服务商合作,从而开展各种基于具体、特定消费场景服务的方式。开放 API端口,银行将突破传统物理网点、手机 App 的局限,开放产品和服务,将其嵌入到各个合作伙伴的平台上。银行与生态圈伙伴合作,优势互补,有利于产品和服务的创新迭代。

 

  2018 年 8 月 25 日,建设银行的开放银行管理平台正式上线,响应发展金融科技、构建生态体系的策略,也打开了核心业务对外输出的大门。9 月 17 日,招商银行宣布开放用户和支付体系,通过 API、H5 和 APP 跳转等连接方式,实现金融和生活场景的衔接。开放银行使得银行能够突破传统物理网点、手机 APP 的局限,以API 和 SDK 为连接器,连结各类合作伙伴和客户。

 

  点 评

 

  开放银行体现了一种平台战略,即银行通过开放自身的数据端口,吸引外部合作机构加入其中,聚合各消费场景,为消费者提供“一站式”服务。这也意味着,银行不再是一个场所,而是一种服务,用户在哪里,银行的服务就在哪里。

 

  商业银行向开放银行转型的动力来自于四个方面。一是监管要求,近年来各国政府层面对于银行业开放环境的构建提出了新的要求;二是需求推动,客户对于便捷、个性化、安全化、普惠化的金融服务需求激增;三是技术推动,API 和 SDK 技术的快速发展为银行开发提供了技术支撑;四是市场推动,银行与金融科技公司逐渐从竞争走向合作共赢的新生态。BBVA、花旗、星展、汇丰等外资银行在业内率先搭建起开放平台,向开放式银行转型。国内的中国银行于 2013 年即发布“中银开放平台”,开放了 1600 多个接口,是国内首先尝试开放银行转型的典范。2018 年以来,国内传统银行开始集中向开放银行领域进发,加速了银行业开放发展的进程。目前,银行业对外开放的核心模块主要集中在支付、财务和现金管理方面。

 

  随着未来场景化服务需求愈发强烈、市场竞争更加多元、金融服务格局持续演化,开放银行将是银行业一个重要的转型方向。建议商业银行积极调整发展思路,在风险可控的前提下,以开放共赢的战略决策指导银行转型。从转型进程来看,建议先从单向模块输出着手,待技术、运营、模式成熟之后再搭建自身开放平台。

 

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